从《红楼梦》学到的理财课
从《红楼梦》学到的理财课
作者：白焰
“理财”是新出来的名词，但是从它本身意义上来讲，从古至今，是一直存在的，只不过后来被明确提了出来。读到朱国凤的《红楼梦教你的10堂理财课》这本书是在微信读书，因为对《红楼梦》情节还算熟悉，书本身也不长，这本书看得很快。虽然评分不高，但表达流畅，有些观点与我不谋而合，因此拿来跟大家分享。通过从理财角度阅读本书，再印证《红楼梦》中的细节，我们可以借鉴的有：1.由俭入奢易，由奢入俭难。要勤俭持家，避免浪费；2.应该学习投资理财，达到资产保值增值；从现代人的角度，可以适度购买保险抵御风险，甚至可以达到财富传承。3.要了解人的心理，这样才能做好管理；要学习实践与人为善的处事方法，“多栽花少栽刺”，储备善意和良好的人际关系，可以在风险来临时得遇贵人，化险为夷。
一、居安思危，要有风险意识
曹雪芹在《红楼梦》中，也是透过几位关键人物，提醒人们一定要“反着想”，在春风得意时要有危机意识。盛极必衰，不仅是《红楼梦》的核心精神，也是世间万物都逃不了的宿命。宁府第四代媳妇秦可卿（贾珍的儿媳）与荣府第三代媳妇王熙凤年龄相仿，但是按辈分，秦可卿要叫王熙凤婶娘。秦可卿过世当晚，到王熙凤梦中道别，提示家族财富常保的原则就是“于荣时筹画下将来衰时的世业”。用白话文解释就是繁荣时就要做好衰退的准备。曹雪芹还不只是提示原则，他通过秦可卿详细擘画了执行方案，第一个是针对祖坟，第二个是针对家塾，因为梦中秦可卿最担心的，就是未来家败之后，维系这两个地方的财源会出问题。秦可卿建议趁着目前富贵有余时，在祖坟附近多购置一些供人住的房舍，以及供耕种用的田地，这些资产都会产生钱粮孳息，以后不管是祭祀或家塾，就会有专款专用的财源了。秦可卿还对这些祖坟边的房舍、田地，进一步提出了管理办法，“合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，也没有典卖诸弊”。
原来秦可卿让王熙凤在祖坟边购田地、房舍，第一个目的是，“便是有罪，己物可以入官，这祭祀产业，连官也不入的”。
祭祀产业是以祭祖为目的而设立的独立财产，财产产生的租金或收益，专供祭祖所用，这些财产是由族裔共同拥有的。即使抄家大祸，官府也无法将祭祀产业没收。
明清抄家制度大同小异，根据《枣林杂俎》的记载，“犯人家产，田地外，内有坟茔，不在抄剳之限”，不在抄剳之限，就是不会被官府没收。看到这段提示时，我忍不住赞叹，秦可卿的财务安排，应该说是曹雪芹的财务安排，既专业又高瞻远瞩，因为他已设想到最坏局面，并且针对最坏局面做好财务安排、风险管理，如果这不是理财智慧，那什么才是理财智慧？
某些“红学”的研究者猜测曹雪芹最后的落脚处，是北京香山附近的茅屋（我曾经探访过，在北京植物园北区的“黄叶村”，地图上专门标记了“曹雪芹故居”），可能就是曹家的坟园、祭田，或是未被查抄到老屋。这也可能是曹雪芹为何会借秦可卿的谆谆告诫，提醒要为子孙准备好最后的退路。维持家风，家长有责，因为孩子祸福，全在家长一念之间。抄家之后，贾母曾感慨，“大凡一个人，有也罢，没也罢，总要受得富贵，耐得贫贱才好呢”（第一〇八回）。但是尝过富贵滋味，再去忍耐贫贱，贾母办得到，大多数人是办不到的。
金钱最重要的价值是使人独立，但前提是钱是自己赚来的。如果是继承来的财富，反而有可能不利于子孙独立。据说令人敬重的清末禁烟大臣林则徐留有一副脍炙人口的对联，“子孙若如我，留钱做什么？贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么？愚而多财，益增其过”。表明了他对于子孙继承财产的态度。
我们不是央行的掌舵者，也不是企业家，但即使只是管理一个家庭，是否也应该在安稳的时期，先花点儿时间想一想，拟一张“家庭危机管理检查表”？
如果平日没有预演可能的危机，一旦危机发生，就只能靠直觉反应，而直觉往往最误事。如果拟过“家庭危机管理检查表”，即使这张核对表不详尽，但全家一起想各种危机的可能与危机发生时的应对对策，都会让危机意识内化成一种家庭文化。居安思危，是曹雪芹教的，也是我在《红楼梦》中学到的人生智慧。
二、多做善事就是为自己积德，也是另一种形式的理财
刘姥姥进荣国府，前两趟是受赠，后两趟是报恩，通过刘姥姥，我们不仅看到了贾府由极盛到落败，还学到很多的人生智慧和理财智慧。
贾母一生富贵，但是晚年抱憾而终。这也让我们深思，什么是富贵？国学大师南怀瑾曾为“富贵”二字下过这样的定义：“心中无缺叫富，被人需要叫贵。”
刘姥姥原本是“老老实实守着多大碗儿、吃多大饭的村庄人家儿”，后来进荣国府帮女婿挣得有孳息的资产，一年下来的田地收成，“尽够他们嚼吃了……在我们村里也算是过得了”，显然此时的刘姥姥，真正是心中无缺的“富”了。
刘姥姥三进荣国府时，成了王熙凤的大贵人。凤姐被邪魔缠身，贾琏、巧姐、平儿等人都不知如何是好，幸好刘姥姥正在身边，“刘姥姥也急忙走到炕前，嘴里念佛，捣了些鬼，果然凤姐好些”。王熙凤请刘姥姥回乡帮她在菩萨面前祷告，甚至请刘姥姥帮她在乡下为巧姐找个好人家。过去如此意气风发的凤姐，竟然向刘姥姥求救了，“姥姥，我的命交给你了！我的巧姐儿也是千灾百病的，也交给你了！” 刘姥姥被凤姐托命且托孤，虽然最后救不了命数该绝的王熙凤，但是救了她的独生女巧姐，刘姥姥显然是被人需要的“贵”了，刘姥姥才是贾府的大贵人。贾母一生富贵如云烟，但是刘姥姥的晚年富贵令人羡，我在这两位老人家的身上，看出曹雪芹要传达的富贵含义。第三十九回，刘姥姥二进贾府，跟一屋子听众胡诌了一个小姑娘雪中抽柴的故事。等到贾府落败，刘姥姥的表现，就像雪中送炭。从雪中抽柴到雪中送炭，也隐喻了王熙凤幸好为女儿留余庆、积阴功。
贾府虽然因为骄奢淫逸惹祸，但是从贾母到王夫人，都有怜贫恤老的好名声，而且相当善待下人。理财的境界，不只是谈省钱、存钱、用钱、借钱、赚钱、护钱，还包括捐钱行善。就算累积了万贯家财，可“寿衣是没有口袋的”。有一位哲人说过：“能够带进天堂的，只有你在这人世间捐出去的钱。”
三、懂得人性、善用人性理财事半功倍。好处大家都有才能长久
宝钗懂管理、懂经济，第五十六回的标题是“敏探春兴利除宿弊，贤宝钗小惠全大体”，曹雪芹已经清楚点出。
这一回讲的是宝钗受王夫人托付，协助探春、李纨管理大观园，探春虽然想出兴利除弊的方法，但是宝钗更从人性的角度出发，考虑利益心与荣誉心，让管理园子的婆子们心服口服。宝钗建议，这些“承包商”可以从大观园获得很多进账，但是她们不能只享权利，不尽义务，除了上缴一定的钱粮外，还必须负责大观园里各房的杂项开销，如此账房每年将省下四百多两银子。
而且承包的老妈妈们，每年要拨一笔经费，让没有承包到的老妈妈们也能得到一些好处（这一点尤为关键，人最容易嫉妒身边的人，有好处雨露均沾，使下人们一团和气，主人也少操心）。宝钗的安排真是面面俱到，“外头账房里一年少出四五百银子，也不觉的很艰啬了；他们里头却也得些小补；这些没营生的妈妈们也宽裕了；园子里花木也可以每年滋长繁盛；就是你们也得了可使之物：这庶几不失大体”（第五十六回）。
更关键的是，宝钗还建议，若能将这些省下来的银子转去置产，“一年四百两，二年八百两。打租的房子也能多买几间，薄沙地也可以添几亩了”。这些房子、田地都可以收租、收粮，起源都是大观园。
宝钗原本就是皇商后代，更胜王熙凤的是，她识字，懂得从文章中寻找可以用的学问，经济头脑果然不错。她懂得把钱看成资本，用资本购置资产，如果把资产孳息再拿去投资置产，如此循环，大观园就变成了一个创造财富的自动复利机器了。
天生就有生意头脑的宝钗，也懂得管理的精要，对下人诱之以利，喻之以义，目的是让她们自动自发地管好大观园，“我如今替你们想出这个额外的进益来，也为的是大家齐心，把这园里周全得谨谨慎慎的，使那些有权执事的看见这般严肃谨慎，且不用他们操心，他们心里岂不敬服？也不枉替你们筹画些进益了。你们去细细想想这话”（第五十六回）。如果我们不想学理财本领，不想承担风险，只图那种不动脑筋的无风险报酬，那我们就要小心竹篮打水两手空空。未来无风险报酬恐怕会越来越低，光靠老本利息或是退休金过日子，恐怕会越来越艰难。
《红楼梦》这本奇书，令人敬畏的地方是，两百多年前的寓意，可以对照现今。曹雪芹有意穿插的这段新人新政，其实是提醒现代人，要学探春与宝钗，懂得打理财富，懂得把呆资产活化。我们多多少少都拥有一些不同的资产，而且也不是只靠种种作物这种老方法，才能赚到收益。探春能够找到贾府没注意到的活化法子，靠的是她素日的有心与观察，在打理家事和工作中，我们需要的就是这种眼力和思路，思路决定出路。
每个时代有每个时代的资产活化方法，可贵的是，目前的网络时代，提供了以往我们无法想象的多种可能。譬如闲置的房间，我们可以通过类似爱比迎（Airbnb）这种网络平台，将其变成迎接世界各地游人的日租房，如果管理得当，还可能赚取比月租更高的收益。
“世界上没有什么东西，比亏光一切更能教会你不该做什么”。贾府子孙也是等到失去一切后，才彻底领悟哪些事情应该做、哪些事情不应该做。
家道复初，不只是靠“兰桂齐芳”，还是靠善者修缘、恶者悔祸，曹雪芹不只是写兴衰无常，他更想传达的是天理正道的恒常，以及先理好心，之后才能理好财的道理，这也是我在“假语村言”中解到的真况味。
借钱碰壁、雨天收伞、墙倒众人推，不会只出现在《红楼梦》里，从富贵公子到跟亲友周转处处碰壁，看尽人情世故的曹雪芹，其实也是用《红楼梦》的故事提醒世人，要看得懂灯火辉煌与灯灭茶凉。我们不仅要懂得找出“刘姥姥”与“包勇”，自己也应该是别人的“刘姥姥”或“包勇”。一场抄家大祸，可以看出人情冷暖，也让我们思考，人脉与钱脉能禁得起多少人性的考验呢？
曹雪芹的十堂理财课，从“风险管理”到“风险意识”，从“理账理债”到“理财理心”，从“继承财产”到“私房财产”，从“投资生利”到“济贫捐献”，从“俭束家风”到“人脉钱脉”，每一堂，都是取材真实的人生。投资工具、投资环境、投资知识都会更迭，但是人性不会变。开元、天宝年间，子孙对家产继承的心态，不会因为到了民国时代而有太大的不同。理解人性，才能理好财富，很多世事的本质，都需要更高明的理财智慧去应对。
苏轼词云：“世事一场大梦，人生几度秋凉。”这也是曹雪芹的人生写照，他留下的“假语村言”，其实尽是真智慧，大观园里的财富讲堂虽然结束，但是余音仍然缭绕。
作者：白焰
来源：Enjoy英卓读书会
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注：本文已获作者授权发布
